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利用保险规划人生下山

2019-01-09 14:29:42

  利用保险规划人生(下)

  作为一位在保险行业浸淫了十多年的保险公司高管,我几乎亲身经历了十多年来中国寿(601628,股吧)险业快速发展的每一步,但是,时至今日,仍有一个遗憾的现象常常让我陷入深思:很多想买保险的人,根本不知道自己应该买什么样的保险产品,甚至连少数已经购买了保险产品的人,也不太清楚自己买的险种是否能真正解决人生和家庭的风险问题。

  我认为,好的保险方案应当分为两部分:不锈钢无菌水箱基本保险需求和附加保险需求,其中对基本保险需求的确定和规划,是为重要的。此外,不同职业和社会阶层人员对保险的需求,也各不相同。而设计保险方案的前提条件,则是一样的,即人们应该根据自身和家庭的资产负债情况、现金流情况和未来可能面对的风险情况,来综合权衡和考量,选择适合自己和家庭的保险方案。

  对工薪阶层来说,我认做自己该做的事为首先需要确定基本保险需求。现代社会的人都会利用银行贷款来买房买车,所以,规划自身保障,重要的是根据家庭的资产负债表与现金流来确定保额,其目的是为了保障家庭生活品质的稳定和抗风险能力

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  对于企业家等特别富有的阶层而言,情况又有所不同,尤其是企业家,首先应该把“家庭私人生活所必需的现金流”与“企业的现金流”严格区分,先设一个“防火墙”,然后再做规划安排。在具体规划的时候,由于生活品质、家庭等方面的压力要高于普通工薪阶层,所以他们需要的保障额度也更高。

  另外,我还发现一个有趣的现象,就是我身边的很多行业高管、专业精算人员为自己和家庭购买的保险,都是一些老百姓普遍不愿意选择的险种。很多老百姓觉得“不好”、“不划算”的保险,在业内专家来说其实恰恰相反,是“很好”、“很划算”的,因为这些往往是“纯正”意义上的保险产品。我认识一位高管,他重单向格栅要的一款保险是纯保障型的,年缴5万元,缴费20年,如不发生保险事故,就没有一分钱返还。一般人会想,这100万交出去,一点收益也没有,肯定不划算!但为什么他却认为是“划算”的呢?

  因为看是否“划算”,不能从宽容就像一盏明灯普通的投资收益角度看,应当从保险的专业角度看。根据上面讲的保额设计理念,这位高管的家庭有由喜而忧房贷400万左右,配偶、子女、父母等家庭成员在相当长时间若要维持生活品质,差不多也是400万,二者相加,基本保额就是800万。如此高额的保障额度,如果购买返还型保险,保费将非常昂贵,他于是选择以小的代价,即每年缴纳少的保费来获取这800万的保障。如果支出100万能保障20年、每年800万的风险,那就是用小的代价得到了的保障,是非常值得的。

  ,我希望通过这一系列的专栏,让大家能够认识到保险的“本来面目”,认识到保险真正的意义和价值,并在此基础上,利用这个工具,为自己规划更好的人生。(作者为太平人寿(601628,股吧)保险有限公司总经理)led射灯电源/p>

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