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驾车和投保经验使我明白驾驶决定保费

2019/04/08 来源:绥化信息港

导读

驾车和投保经验使我明白:驾驶决定保费海外·观点经济学使我们懂得,我们越是能将各类驾车者细分成更加类似的人群,我们的保险价格才越能准确

驾车和投保经验使我明白:驾驶决定保费

海外·观点

经济学使我们懂得,我们越是能将各类驾车者细分成更加类似的人群,我们的保险价格才越能准确地反映出每类人群的精算风险。换而言之,根据表现出的品质,驾车者被归为“安全”类或“危险”类,前者的车险保费将比后者少。在一个自由市场中,像“行程感知”这样的保险计划有助于回报安全行车、“惩罚”危险行车。

□大卫·格里夫斯

我的驾车和投保经验使我明白:如果“驾驶决定保费”这类理念能被广泛采取,它可能使我们目前所知的车险业产生变革。

ProgressiveDirect推出一个名为“行程感知”的新保险计划:将一个小型电子装置插入车辆仪表板下方的诊断端口。该装置搜集关于驾车习惯方面的数据,包括:驾车时间、行程远近、里程数、速度、突然启动和猛然停车等。投保人可自愿加入该计划。“驾驶决定保费”并不是一个全新的理念,但“行程感知”却是将这种理念真正在美国应用于消费者的首例。另外,车中的“黑盒子”也是出自该公司之手,通过它可以向调查者提供数据,有利于重现交易事故的场景。

对保险公司而言,这是准确评估驾车者风险轮廓、进而为保单定价的根本办法,这和简单地查阅信用积分、驾车与理赔历史数据不同。事实上,该计划实现了对驾车人开车风格的监控,从而有希望使车险业产生巨大变革。

我们从奥地利学派的传人路德维希·冯·米塞斯和其关门弟子默里·罗斯巴德的理论可知,可保风险是类概率的一个实例,即“我们知道或假定知道与一整类事件或现象有关的一切,但对现实中的某些个例一无所知,虽然它们是一整类中的一部分”。换句话说,在我们没法预期个别意外事故时,我们却可以努力弄清具有共同特征(如车型、年龄、信誉积分、已行驶里程数及婚姻状况等)的驾车者产生意外事故的次数和代价。

经济学使我们晓得,我们越是能将各类驾车者细分成更加类似的人群,我们的保险价格才越能准确地反映出每类人群的精算风险。换而言之,根据表现出的品质,驾车者被归为“安全”类或“危险”类,前者的车险保费将比后者少。在一个自由市场中,像“行程感知”这样的保险计划有助于回报安全行车、“惩罚”危险行车。

当然,危险类驾车者不喜欢这样的保险计划,政府官僚主义者也同样不喜欢。和其他人一样,危险类驾车者也希望尽可能少交保费。政府官僚主义者感到“市场失灵”,他们希望通过确保每个人都买得起保险实现保险制度的“公平”。“驾驶决定保费”的理念动摇了这两种意愿的根基。

在这样的背景下想像一下“驾驶决定保费”理念的力量:一个穷人,要在他所在的州开车,就要投保车险。他的信誉积分很低,又因为车有些破,他被不公平地确定为交通违规的重点监督对象。在旧制度下,保险公司手上没有更多可用来将他准确归类的参考信息,因此极可能将他分类为要支付较高保费的危险型司机中。但有了类似“行程感知”的保险计划后,驾车者明确地知道,表现出良好公司剩下只需应对较少的索赔,而驾车者则乐于少支付车险保费,颇具双赢的味道。

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